Analize
Vlada Federacije BiH nedavno je odbacila Prijedlog zakona o konverziji kredita sa valutnom klauzulom u švicarskim francima (CHF) u konvertibilne marke (KM). Vlada smatra, kako je obrazloženo, da bi primjena predloženih rješenja stvorila pravnu nesigurnost u zemlji zbog retroaktivnih elemenata u zakonu, pri čemu bi se, osim toga, dovela u pitanje i ravnopravnost korisnika kredita s valutnom klauzulom u eurima koji imaju čak i dvostruko veće kamatne stope od kredita odobrenih s valutnom klauzulom u švicarskom francima.

Primjena ovakvog zakona, kažu u Vladi, izložila bi federalni budžet riziku i mogućem deficitu u slučaju osporavanja banke zbog predloženih zakonskih rješenja i traženja nadoknade štete. Postoji i rizik od ugrožavanja finansijske stabilnosti i poslovanja banke, što može dovesti u pitanje sigurnost njenih deponenata i drugih povjerilaca.

Stoga Vlada smatra da problem treba rješavati dobrovoljnim dogovorom banaka i komitenta, tako da, naprimjer, postojeći krediti u švicarskim francima budu konvertovani u eure ili konvertibilne marke po uvjetima za ovu vrstu kredita. Predmetom dobrovoljnog rješavanja trebaju biti komitenti - isključivo fizičke osobe - kojima odobreni iznosi kredita ne prelaze 150.000 KM u skladu sa Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga i koje su koristile kredite za rješavanje stambenog pitanja (dakle, ne i oni koji su kredite koristili u poslovne svrhe, op. a.).

Ovaj Prijedlog zakona su podnijeli poslanici u Predstavničkom domu Parlamenta Federacije BiH - članovi Komisije za ispitivanje zakonitosti plasmana kredita u švicarskim francima - Mirza Ganić, Sanel Razić, Radoslav Luburić, Vjekoslav Bakula, Dženan Đonlagić, Hasan Muratović i Azra Hadžiahmetović.

Kako se i očekivalo, ovu odluku Vlade FBiH odmah je pozdravila Addiko banka, nekadašnja Hypo Alpe Adria Bank. Iz banke navode kako je Vlada pokazala odgovoran pristup rješavanju ovog problema te prepoznala da predloženi zakon nije adekvatno rješenje situacije sa kreditima u švicarskim francima. Iz banke navode kako je od prošle godine, dolaskom novog vlasnika, intenzivirano rješavanje ovog naslijeđenog problema te je korisnicima kredita ponuđena mogućnost konverzije duga uz otpis 30 ili 50 posto duga, uz dodatne olakšice. Ova ponuda je naišla na dobar prijem kod klijenata te je sa krajem maja preostalo još nešto više od 900 klijenata koji imaju kredit u švicarskim francima, kažu u Addiko banci, dodajući da je banka spremna da se ovo pitanje riješi dogovorom.

Ovo je zaista jedan od izuzetno važnih i velikih problema u finansijskom sektoru (F)BiH koji svakako treba riješiti. Upravo zbog ovog problema su nedavno članovi Udruženja Švicarac blokirali rad novootvorene poslovnice Addiko banke u Ferhadiji u centru Sarajeva, kako bi na taj način izrazili nezadovoljstvo zbog statusa njihovih kreditnih zaduženja.

Kako su naveli, od početka 2017. godine 30 porodica deložirano je iz svojih stanova, a zadnja među njima Gordana Todorović, što je bio i okidač za ove proteste. Naglasili su da su se 24 člana ovog udruženja ubila zato što nisu mogli da otplate dug. Oni stoga od nadležnih traže da riješe problem i da kredit vraćaju kao i ostali građani naše zemlje, ali ne više od duplog iznosa.

Dakle, s jedne strane imamo klijente sa kreditima u švajcarskim francima kojima je svakako jako teško, te poslanike u zakonodavnoj vlasti koji im žele pomoći. No, s druge strane imamo banku, koja je također spremna izaći u susret klijentima, ali i pravno se boriti za svoje stavove te Vladu FBiH koja se u svemu pomenutom zapravo najviše boji mogućih posljedica zbog pravne nesigurnosti predloženog zakonskog rješenja. Pogledajmo sada šta je sporno u Prijedlogu zakona.

Sam Prijedlog zakona nije previše komplikovan, ima samo 15 članova od kojih je većina opisnog karaktera. Zakonom se, kako se navodi u članu 1, uređuju način i postupak pretvorbe (konverzije) kredita u švicarskim francima u kredite u konvertibilnoj marki prema kursu CHF - KM na dan zaključenja ugovora o kreditu. U članu 5 se definiše kako osnova za konverziju kredita predstavlja iznos u KM koji je davatelj kredita odobrio korisniku kredita. U članu 6 se, između ostalog, kaže da će se novi anuitetni plan otplate obračunati s fiksnom kamatnom stopom od 5 posto na ukupan iznos kredita počevši od dana sklapanja ugovora o kreditu sa valutnom klauzulom u CHF pa sve do krajnje otplate istog.

Pri tome će, navodi se u članu 7, davatelj kredita utvrditi iznos svih uplata korisnika kredita i utvrditi razliku tog iznosa sa novim anuitetnim planom na dan zaključenja aneksa ugovora. U istom članu se navodi i ako je ukupan iznos kredita u CHF veći od mjesečnih anuiteta novog otplatnog plana, onda će se taj iznos smatrati pretplatom korisnika kredita i koristit će se za plaćanje budućih mjesečnih rata do 50 posto dospjelog anuiteta.

Dalje, dodaje se i da u slučaju ako je iznos pretplate veći od ukupnog iznosa anuiteta novog otplatnog plana na dan konverzije, onda bi davatelj kredita, dakle banka, tu razliku bila dužna vratiti korisniku kredita (samo u slučaju fizičkog lica, op. a.) u roku od dvije godine. U suprotnom, ako je iznos uplata manji od novog anuitetnog plana, onda bi korisnik kredita tu razliku trebao nadoknaditi u naredne dvije godine.

I to je sve, ali to je ujedno i ono najspornije. Od člana 8 pa sve do člana 15 Prijedlog zakona tretira nadležne za nadzor, vrijeme primjene zakona, kaznene odredbe i drugo. U obrazloženju zakona se navodi još da se više od 6.000 građana FBiH suočava sa problemima vezanim za vraćanje kredita sa valutnom klauzulom u CHF, pri čemu su 23 korisnika kredita izvršila samoubistvo. Predlagači zakona navode da se potreba za donošenje zakonskog rješenja vidi i u značajnom broju presuda u korist korisnika kredita koji su tužili banku, pri čemu posebno ističu da probleme danas imaju klijenti samo jedne banke, dakle bivše Hypo Alpe Adria Bnak, današnje Addiko Bank, dok su druge banke same izvršile konverziju kredita, prepoznajući probleme koje su imale s klijentima.

I šta na kraju reći na sve ovo? Ovo je zaista jedan Gordijev čvor koji će se jako teško raspetljati - ali koji se mora raspetljati. Niko ne spori da su klijenti sa kreditima sa valutnom klauzulom u CHF u velikim problemima i da im treba pomoći, ali čisto pravno gledano, banka je u pravu kada kaže da su oni sami potpisali ugovor o kreditima i pristali na valutnu klauzulu. Banka je tu u prednosti, koliko god to brutalno zvučalo.

Ovaj Prijedlog zakona je to probao riješiti, ali i Vlada FBiH je zaista u pravu kada kaže da bi ovaj zakon mogao izazvati pravnu nesigurnost. Zaista je teško povjerovati da bi Addiko banka bila spremna u ovom slučaju na predviđeni povrat pretplate, posebno što je banka taj novac “uknjižila” po osnovu pravno važećih ugovora s klijentima.

Banka bi sigurno u ovom slučaju išla na sud i zaista je veliko pitanje kako bi sve to završilo. Osim toga, ako bi se usvojilo ovakvo zakonsko rješenje, onda se nameće i pitanje šta bi se desilo sa svim onim klijentima koji su podigli kredite sa valutnom klauzulom u eurima - a njihov broj se iskazuje u stotinama hiljada - od kojih dobar dio njih i danas ima duplo veće kamatne stope od predloženih u slučaju kredita u CHF.

Vjerovatno bi i znatan dio tih klijenata išao na sud, jer, ruku na srce, nije isto otplaćivati kredit po kamatnoj stopi od 5 i recimo od 10 posto. A ako se može jednima, što se ne bi moglo i drugim klijentima izaći u susret? No, s druge strane, zaista imamo i deložacije i samoubistva i brojne druge teškoće u otplati kredita u CHF. Tim klijentima svakako treba pomoći. I to pod hitno. Ali ne na način da se stvori osnov za pravnu nesigurnost koja bi na kraju sve skupa mogla jako puno koštati.

Oslobođenje 21. 06. 2017.

Preporuka urednika

Krave, berze, tržište kapitala i takozvani enron kapitalizam

Uporedo sa dolaskom neoliberalnog kapitalizma i njegove ekonomske doktrine na prostore Bosne i ... link

Privatizacija: Referendumom do odluke o prodaji elektroprivreda

Konačno je u javnost isplivala dugo najavljivana Agenda ekonomskih reformi, koja je navodno urađena ... link

Privatizacija u BiH: Država je loš gazda, ali još ima i daleko gorih

Prošle sedmice od predstavnika nove izvršne vlasti čuli smo dobro poznate, ali pomalo zaboravljene ... link

Kako je uništavan Energoinvest, nekadašnji ponos privrede BiH

Vijest koja je objavljena prošle sedmice, a u kojoj se kaže da je sarajevska kompanija Energoinvest ... link